如今,我们的生活和互联网息息相关。平时线上购物,或者线下办理业务,这些都可能成为风控数据。相对应的是,从事保险风控的科技公司也越来越多。
日前,中国保险行业协会发布的《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》显示,虽然许多公司正在探索通过大数据进行核保核赔端的风险控制,取得了一定的成效,但是,由于保险公司自身的数据资源有限,难以形成与业务实时动态特点相匹配的大数据,不少线上业务处于“高危”状态,对逆选择等行为缺乏有效应对方式。
面对互联网保险在业务发展中遇到的欺诈、信息割裂等风控痛点,要多管齐下。
首先,做好数据管理和治理。目前保险公司在大数据方面存在数据割裂、数据不完整、数据不够精准等情况。同盾科技保险科技业务部专家指出,一方面,险企可以建立风控基础数据库并且不断优化,不同环节依据其业务方向需要建立不同类别的数据库。例如,承保环节的风控需要整合内外部数据,建立客户画像与风险信息库,包括客户身份信息、资产信息、客户驾驶数据等。理赔环节的定损与核赔则依赖于理赔标准的建立,需要配合车型库、配件库等。另一方面,险企可以引入更多外部数据和大数据分析能力,包括政府、金融机构、商业机构以及互联网等数据,以此来强化风险筛选控制能力。
其次,风险管控前置。理赔服务是保险售后服务阶段,依然是被动的风险防范手段。“然而对于在投保时利用承保漏洞获取高额赔偿的极少数欺诈分子,若是能在投保时就精准筛选掉,那才是最好的管控。”上述专家认为。因此,保险公司可以结合内外部多维度数据,利用“从人数据分析”,建立风险识别模型,精准筛选客群,提前预测和应对相关风险的发生。对各职能领域进行分机构、分渠道的监控,对可疑欺诈风险进行识别、筛选、预警,阻止风险进一步向后传导,从而保护公司、客户的财产安全。
再次,借助科技工具。如今,新技术发展层出不穷,险企可积极利用知识图谱、生物识别等人工智能技术,打造智能风控体系,突破传统风控在勘查、定损、核保、核赔等过程中的效率低、效果不佳等问题。比如,专业诈骗团伙通过研究规则可能避开风控限制,从而使得诈骗个案几乎和正常案件一样,很难看出问题,但在复杂网络结合图算法应用下,可以发现传统规则和模型下难以发现的欺诈问题。
最后,培育数字化文化。风控的基础是管理好数据。对于险企来说,培育企业“数据文化就是要达成真实的数据才是公司财富”的共识,形成人人关心数据、尊重数据与自觉维护数据的氛围,这既是数据治理工作的内容,也是能否达成有效风控的关键。
在互联网保险监管趋严背景下,如何在合规的前提下探索、创新与发展,成为互联网企业亟须思考和解决的问题。
本文源自中国银行保险报
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